A hitelekkel kapcsolatos vélemények megoszlanak. Van, aki bátran él a lehetőséggel, más szükséges rossznak tartja.
Az azonban kétségtelen, hogy bárki kerülhet olyan helyzetbe, amikor a legjobb megoldás egy kölcsön igénybevétele. De mi történik akkor, ha idővel egyre nagyobb tehernek érezzük hitelt? Vagy ha arra ébredünk rá, hogy az egyenként még kedvezőnek tűnő kölcsönök lassan maguk alá temetnek minket? Ekkor lehet jó megoldás az adósságrendező hitel.
Mit is jelent az adósságrendezés?
A fogalmat először is el kell határolni a hitelkiváltástól: utóbbi esetben egyetlen kölcsönünket „cseréljük le” egy kedvezőbb kamatozású, alacsonyabb törlesztőrészlettel járó, vagy számunkra egyéb okból kedvezményesebb hitelre. Természetesen mondhatjuk, hogy ebben az esetben is adósságrendezés történik, a két hitelfajta azonban különbözik a felhasználás módja és mértéke szempontjából is.
Adósságrendező hitellel több meglévő hitelünket vonhatjuk össze egy kedvezőbb konstrukcióvá, legyen szó akár gépjárműhitelről, személyi kölcsönről, áruhitelről, hitelkártya-tartozásról, folyószámlahitelről vagy egyes esetekben jelzáloghitelről. Ez segít abban, hogy a havi törlesztőrészletek átláthatóbbak, kezelhetőbbek legyenek. Az adósságrendező hitelt igényelhetjük ugyanazon banknál, melynek jelenleg is tartozunk, de másik pénzintézethez is fordulhatunk. Érdemes tehát több lehetőséget is megvizsgálni, mivel a feltételek igencsak eltérőek lehetnek. Egyes bankoknál a kölcsönkért összegen felül szabad felhasználású hitelt is kérhetünk, mások online igénylést tesznek lehetővé, vagy éppen fix törlesztőrészleteket biztosítanak a futamidő végéig.
Miért éri meg az adósságrendezés?
Az adósságrendező hitel legnagyobb előnye tehát az, hogy havonta több csekk befizetése helyett egy törlesztőrészlettel kell csak foglalkoznunk, ez pedig a pénzügyeket egyszerűbbé és átláthatóbbá teszi.
Ha jól választunk, kedvezőbb lesz a megfizetendő kamat mértéke, összesítve pedig alacsonyabb a törlesztőrészlet: igaz, ez azzal is együtt jár, hogy a futamidő meghosszabbodik. Lehetőségünk van arra, hogy a korábbi, kedvezőtlen szerződési feltételeken, például a változó kamatozáson változtassunk, adóstársat vonjunk be, esetleg újabb kölcsönrészt is felvegyünk a meglévő hitelek mellé.
Ha a pénzintézet erre lehetőséget nyújt, akár magánszemélytől kapott kölcsönöket is kiválthatunk ilyen módon.
Elképzelhető az is, hogy nem azért döntünk az adósságrendezés mellett, mert így kedvezőbbé válik a konstrukció, hanem azért, mert egyszerűen képtelenek vagyunk törleszteni a meglévő hiteleinket. Ebben az esetben vegyük figyelembe, hogy a havi törlesztőrészlet összege csökkenni fog, a teljes tartozásunk azonban emelkedik, hiszen hosszabb futamidőnél magasabb kamatokra számíthatunk. Ebben az esetben a hitel előnye az, hogy fizetőképességünket fenntarthatjuk.
A hitel feltételei
Ahogy bármely más hitel igénylése esetén, itt is alapvető feltétel a hitelképesség. Ezzel kapcsolatban a feltételek pénzintézetenként változhatnak, alapvetően azonban elmondható, hogy a hitelfelvételhez az alábbiak szükségesek: 18. életév betöltése, állandó lakcím, adóigazolvány, személyi igazolvány és lakcímkártya, folyamatos munkaviszony és jövedelemigazolás.
Sok esetben különösen fontos lehet a nettó jövedelmünk a havi törlesztőrészletek kiszámításához.
A hiteligényléshez szükségünk lesz a kiváltandó hitelekkel kapcsolatos információkra: azok típusára, a szerződésekre, a tartozások pontos összegének meghatározására. Ezek alapján a pénzintézet el tudja végezni a szükséges számításokat, előzetesen azonban mi magunk is ellenőrizhetjük a lehetőségeinket egy online hitelkalkulátor segítségével.
Fontos kérdés az is, hogy a választott adósságrendező hitel jelzálogfedezetű-e. Ha a felvett hiteleink teljes összege jelentős, akkor jó eséllyel csak jelzálogbiztosíték mellett van lehetőségünk kiváltani azokat. Ez egyébként lehetőséget teremthet arra is, hogy a futamidőt növeljük.
Kizáró okok
Amennyiben bizonyos feltételeknek nem felelünk meg, könnyen lehet, hogy nem élhetünk az adósságrendezés lehetőségével. Ez (a teljesség igénye nélkül) az alábbi esetekben fordulhat elő:
– az összes kiváltandó hitel együttes összege meghaladja a jogszabály, vagy a pénzintézet saját belső szabályzatában meghatározott maximális összeget,
– a bank nem fogadja el a felajánlott ingatlant a hitel fedezetéül,
– nem rendelkezünk elegendő jövedelemmel,
– meghatározott időt (általában 30 napot) meghaladó fizetési késedelem áll fenn valamely érintett hitel kapcsán,
– aktív KHR (Központi Hitelinformációs Rendszer) tartozás, BAR lista: fontos, hogy ez akkor is bekövetkezhet, ha csupán adóstársak voltunk egy másik hitel kapcsán, a kötelezett azonban nem fizette megfelelően a részleteket,
– a kiváltandó hitelt a bank már felmondta.
Gondoljuk át a lehetőségeinket
Fennálló hitelek esetén a legfontosabb, hogy kíséreljük meg azokat fizethetővé tenni. Próbáljuk meg például rövid időre összehúzni a nadrágszíjat, és a legkisebb összegű hitelt előtörleszteni: ezzel máris eggyel kevesebb probléma miatt kell aggódnunk.
Természetesen így is előfordulhat, hogy adósságrendezésre lesz szükségünk, ebben az esetben ez a hitelkonstrukció megoldást jelenthet számunkra. Mindenképp tudakozódjunk az egyes pénzintézetek ajánlatairól, akár forduljunk pénzügyi szakemberhez, aki megfelelő tanácsokkal láthat el minket. A legfontosabb azonban az, hogy lépjünk időben: ha jelentősebb fizetési késedelmekbe esünk, lehetséges, hogy már nem lesz módunk az adósságrendező hitel igénybevételére.
